中国家庭资产配置现状存在问题及原因,理财与家庭资产配置：如何成为自己的理财规划师

1、中国家庭资产配置现状存在问题及原因

1项权威调查显示，大多数中国家庭资产配置的主要目标是希望资产安全地保值增值，以应付突发事件及医疗支出，为养老做准备，以及为子女做教育储备。

中国家庭现在的资产配置方式真的能够实现他们的这些目标吗？

中产家庭资产配置过程中最容易忽略的问题是什么？

1、中产家庭资产配置过程中最容易忽略的问题--- 忽视保障

我们发现1个普遍现象：没有房产的家庭，为了买房而储蓄；已有房产的家庭，还是想再买房产，或者部分投资股票。

这样以存款、房产和股票为主的资产配置方式存在什么问题呢？最大的问题就是完全忽视了配置保障型资产，现有的资产形式不足以提供坚实的家庭保障。

银行存款：很稳定，利息跑不过通货膨胀，贬值风险大

房产：流动性差，不易变现，升值空间不确定

股票：高收益、高风险，可获得高回报，也可能血本无归

这样的资产配置方式，安全性低，抗风险能力很弱。

2、无力应对风险的中产家庭 ---- 忽视保障

转型中国的现实中，由于食品安全、生活节奏、工作压力等因素，家庭面临的风险无处不在，尤其是疾病和突发事故，其发生的几率以及产生的费用日益提高。

以中国发病率最高的肺癌为例，肺癌中晚期，疗效较好的治疗中，手术费、化疗费、住院费以及康复费用等费用总和在50万左右。面对高额的费用，家庭怎么办？是花光存款？还是变卖房产？

忽视配置保障型资产，家庭资产只是空中楼阁。

仅发生1次重大疾病，就容易导致资产缩水，因病致贫，影响家庭正常生活和子女教育金、养老金储备，最终导致家庭财务危机。

3、把保险纳入资产配置计划中

为了保证家庭资产的安全，1定要配置保障类资产，也就是保险！

保险可以帮助家庭实现资产配置的目标，尤其是在御防疾病、突发意外事故方面，保险有存款、房产和其它资产不可替代的作用。保险的作用主要表现在以下3点：

1、购买保险可以转移风险

如果遭遇疾病、突发意外事故，家庭需要自行承担大额费用，而购买保险后发生事故，则由保险公司赔付。

2、保险的杠杆功能可以“以小博大”

家庭只需要提前支付小额保费，就可以获得高额赔偿。

3、保险安全稳健

保险监管严格，投保人的权益有明确的法律保障。

4、家庭资产配置中如何配置保险

1定要配置医疗险、定期寿险、意外险、重疾险，来防止最主要的风险--- 疾病和突发事故给家庭带来的巨大损失。

教育金和养老金是生活的刚性需求，要认真考虑！

优先保障家庭经济支柱，然后是有经济收入的其他成员、小孩儿和老人。

合理的资产配置1定需要保险提供坚实的保障。保险和其他资产相配合，才能实现家庭资产配置的目标。

2、理财与家庭资产配置：如何成为自己的理财规划师

家庭理财总逃不过1个词，那就是“资产配置”。资产配置指资金在各个资产之间进行配置的过程，在做好合理的资金安排时，面对突如其来的风险才能保住家庭财务的稳定，既不影响正常生活，又能积累财富。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。

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对于家庭理财，每个家庭都有他们不同的看法，比较合理的支出比例如下：

40%的收入可以投资房子、股票和基金等等，用于实现财产的保值增值

30%的收入用于家庭生活的正常开支，保障家人的基本生活；

20%用于银行存款，以备不时之需；可以适当投点货币基金。

10%用于购买保险，规避1些可能会出现的人生风险。

1个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这4个“账户”，来构建1个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：

1、投资增值的账户，用来追求收益。

这个账户的关键就是赚得起也能亏得起。很多家庭买股票第1年占比30%，结果赚了很多钱，第2年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。

我们可以采用50:50的简单配置法则。

即把投资的钱55分，1半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，1半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，1套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，点击报名《基金训练营》，带你轻松稳健掘金！

2、日常开销账户

生活的消费可配置1~2张信用卡，可以覆盖大部分的日常消费。对于这个账户，每个小伙伴必须要有的，但是最容易产生的问题是占比过高。因为这个账户花销是经常出现的状况，所以缺少钱准备其他账户。

3、储蓄账户，即保本的钱

这个账户是专属的：不可以随随便便取来使用。过日子肯定要存养老金和教育金的，但时常会被买车或装修等原因用掉。

重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。

运用基金定投的管理模式很容易实现这个账户。

4、保命账户，用来实现风险的管理和转移

简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。

每个人不是1开始就都有4个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后1点1点去完善。理财之行需要引路人，1套完善的理财课程能让你少走弯路：点击了解《理财训练营》，7天开启致富之路。

以上是我对《理财与家庭资产配置：如何成为自己的理财规划师》的回答，望采纳~

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3、合理配置家庭资产，让你轻松从容应对生活！

很多人有存钱的意识，有 理财 的意识，但是还是不会合理配置家庭资产，真正家庭出现较大事件的时候无法轻松应对。所以为了抵御通货膨胀，防范风险，1定要通过分散投资的方式合理分配家庭资产。

标准普尔家庭资产配置

美国标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有1个共同的特点，那就是过去30年家庭资产1直在稳步上升。深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出1张“标准普尔家庭资产象限图”。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成4个账户，这4个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这4个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第1个账户是日常开销账户，1般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活、旅游等都从这个账户中支出。

第2个账户是杠杆账户，1般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。这个账户主要是保险，保障突发的大额开销。

第3个账户是投资收益账户，1般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，包括您投资的股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

第4个账户是长期收益账户，1般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。1定要用，并需要提前准备的钱。

具体实施方法

以上是最著名的，也是最常规的家庭资产配置方案，公式是统1的，但是操作却不是1成不变的。每1个人的投资配比都需要结合自身的实际情况，包括年龄，收入，是否成家，风险的偏好程度等等因素来综合考量。

按照“标准普尔家庭资产象限图”来分析我家家庭资产配置。

第1个现金账户（10%）：现金就不提了，因为有 信用卡 、蚂蚁 花呗 之类和固定工资，没有特别留现金的习惯。（主要是双方父母有留现金的习惯，所以我们小家庭就不留了，哈哈哈，当然目前也没多少现金可留）

第2个保险账户（20%）：目前家庭没有什么大的负担，在配齐社保以后，给每位家人（包括双方父母）都配置了最基本的商业重疾险及加入了微信、 支付宝 互助计划，给孩子还单独配置了中端的青少年疾病险，以及意外险，家里所有车辆都按150万保额配置的 车险 。所以说保险开支对于我的家庭年收入来说肯定是占到了20%左右的投入比例的。

第3个投资账户（30%）：这块我家庭目前应该是投入了80%，也就是说除了保险，生活开销，其他钱我们都投资了，争取获得最大年化，再准确的说我们目前手里没有太多现金投入理财，这几年结婚、买房、买车、生孩子、养孩子花了很多钱，所以家庭目前大部分资产都是固定资产，后期我能预见的除了第2套房装修，孩子教育费用没有什么大的开销，所以未来5年后，我会把家里所有现金投入到股市或者基金理财。（其实投资理财没有什么特别比例，就是手里闲钱买就是了，高风险高收益，即使高点买入被套，也就是时间成本而已，只有你手里的钱不是闲钱的时候，你才在意投资时间和风险）

第4个长期账户（40%）：因为工作原因有养老，所以我们没有特别投入专门的养老资金，子女教育金这里目前我也没有配置，毕竟我不信我会混得连我孩子上学都没钱·········哈哈哈·······主要是我觉得这份钱也无法长期存，都是每年要用的啊········如果真的涉及以后出国留学特别大的花费，那就动用第3个账户的钱就好了。（但是我周围很多家庭会给孩子存1个教育账户，我个人觉得性价比太低，不如买基金收益高，所以不考虑）

（我的方法只是我个人经验，不作为配置参考）

总结：我个人认为普通人想要获得最大的家庭资产带来的幸福感方法就是---先买房后买车（最好不买），有房才是家，最好买大1点1步到位，有孩子你就知道了·······哈哈哈·····（当然大城市另说），至于车，我个人觉得只在城市开的话，代步就够了，我家是因为工作、家庭需要，几乎人手1辆（不是炫富，没有贵的车），导致家庭开销很大，停车费、保养费、保险费，再算上车辆损耗费，别提了·······所以我个人建议是年轻人尽量别买车（车是贬值品，有这钱买理财多香），至少房子问题解决了再买车。

然后就是解决后顾之忧，目前我们国家的社保还是很划算的，可以单位缴纳，也可以自己按需缴纳，我认为每个人都应该缴纳，哪怕最低档，至少住院能报销1大半呢（现在都是医院直接结算，很方便），有条件1定要配重疾险，再不济各种平台的互助计划，1个月几块钱总可以买吧，不管有用没用！先买个心安！（有条件买贵的商业保险，都是确诊即赔付）

最后，家人吃喝不愁，生病养老的问题你都解决了，再考虑理财的事情，不然都是徒劳，你根本接受不了收益震荡，近期我再给大家详细讲下怎么合理配置理财资产。

最最后1点：住房不炒，投资房产的红利期已经过了，你们算算1套100万的房子，出租1年收益大概才3万左右（年化3%），甚至很多小县城房价8000，租房1年最多才2万·······所以家庭有多套房产的，我建议卖1套买茅台，十年后你会感谢我的·········哈哈哈，我认真的。

最最最后1点，最近我会给大家写下怎么增加副业收入，毕竟有本金才能理财，让钱生钱。

4、富人为什么越来越重视家庭资产配置？

家庭资产配置在越来越被重视，专业大类资产配置领域的薇薇庄主认为家庭资产配置应进行战略性资产配置、战术性资产配置和资产混合配置。资产较充裕的富人有必要对家庭资产进行管理，投资组合策略和战术性资产配置策略规划显得具有指导意义，以防止贬值，适应资本市场发展的形势，顺应不同的市场环境和投资需求。

5、为什么要做资产配置？

耶鲁大学捐赠基金的掌门人，也是国内高瓴资本创始人张磊的老师，大卫斯文森就曾说过，我们1般有3种途径可以降低投资风险，增加财富收益。

第1，是精选优质股票，第2，是选择最优时机，第3，是资产配置。而在这3种途径中，最重要的就是资产配置，几乎占据了压倒性优势，原因就是选股和择时的不确定性非常大，绝大部分人都是做不好，甚至还会赔掉很多钱，所以必须通过资产配置进行安全保障。

首先，精选个股对于绝大多数散户来说，其实无异于1条华山之路，会有无数多的艰难险阻等着你。除了要应对市场带来的系统性风险，还要应对公司个体的非系统性风险，面临业绩不确定、财务造假等因素，必须对企业有很强的把控力才行，大机构有时候都不免中招，对于散户投资者就更难了。而且市场上，很多公司行业都具有非常强的专业门槛，如果没有强大的企业调研能力，是根本看不懂的，买了自己看不懂的股票，完全不知道它最终要去哪，这种没有方向的投资，和扔骰子赌大小其实并没有什么区别。

其次，择时在投资中确实是1个关键因素，错误的时机买入好公司也照样会带来亏损。

在大家情绪高涨的时候，我们就得相对保守，少买股票，而在大家情绪低落的时间段，我们就要更激进1些，多买股票。但这个说起来容易，做起来其实很难。

因为情绪高涨不代表股市立马会跌，甚至还会继续上涨，过早离场也会错失不少收益。情绪低落时也不代表市场马上会涨，很有可能还会下跌，筑底很长时间。如果我们都能完全掌握情绪，实现成功择时，那其实也就不用瞎忙活，研究什么组合了，直接搞股票1把梭，肯定收益最高。但问题是，没有人能精准择时，股神巴菲特都做不到这点，大多数基金经理也是不去做择时的，因为情绪这个东西本来就很难预测，甚至很多散户朋友自己的情绪都会被别人传染，择时的错误率也就更高了。

所以这时候我们就需要通过资产配置组合来自保，比如当自己组合中的股票市值都翻倍了，我们就可以减少对于股市的依赖，把部分本金逐渐转移到更加安全的债券资产上。这样进攻防守两不误。股市再涨只不过少赚1点。股市下跌了，由于股票资产里剩的大部分都是之前收益，所以也几乎不会赔多少钱。这就是资产配置的好处，它让我们具备了1定的容错率，也就是说允许我们犯错误。原来自己投资股票，对了吃肉，错了挨打，但现在通过配置的方式投资，赢了吃肉，错了也不会挨毒打，甚至还能少吃点肉，这就是1种理念上的进步。

所以斯文森的结论就是，我们每个人都应该做个佛系投资者，配置好你的资产，然后不猜测，不预判，跟随市场波动，享受资产长期上涨，这才是投资的根本之道。精选个股和精准择时，很多时候都是白费力气。面对未来，每个人根本就是无知的，而资产配置则是唯1确定性的因素。所以专业的投资机构里，往往做大类资产配置的经济学家们才是最值钱，像桥水基金的投资大师达利欧，他的秘密武器也是资产配置。

有数据显示，投资组合中91.5%的收益率受到了资产配置的影响，只有4.5%取决于产品的选择，1.7%取决于时机，另外2.3%是其他因素。换句话说，只要我们能把股、债、商品、现金这4大类资产研究明白，倒腾清楚基本就足够了，其他的地方哪怕犯了错误，也对结果影响不大。

6、为什么说标准普尔家庭资产配置是最完美的资产配置形式

分散投资不等同于资产配置，那么如何进行资产配置，展恒为您解析。　　首先，我们要弄清楚为什么要做投资？或者说我们为什么要理财？是为了实现个人资产的保值与增值，在可以承受的风险范围内，实现投资收益最大化，最终让金钱成为我们追求幸福、自由生活工具。　　简单说就是“钱生钱”当然是要越生越多，别生着生着，蛋没捞着多少，鸡没了！在做投资之前我们要设定预期收益目标，这点很重要，非常重要，这里的设定目标不是简单的定个收益的数字而是包括两方面，后面会谈到。设定好目标之后我们就会发现简单的分散投资，并不能完成，这就需要如何进行资产配置！如果我们是想拿鸡蛋到集市上去卖，我们应该分散装在不同的篮子里，但是如果我们想做成卤蛋，那还是1起会比较好，因为这样成本会低很多！　　所以我们要先设定目标！但是我们知道投资是概率事件，投资的本质就是不断地提高赚钱概率而降低赔钱概率的过程。分散化投资对不同投资品种赚钱的概率大小不作区分，寄望于某些品种的上升来抵消某些品种的下降，通过社会整体进步获得平均回报率。也就是说它还是有概率的，虽然分散了风险但并未做控制或抵消；而如何进行资产配置追求的是“提高确定性”，也就是在当时的情况下，分析各类资产赚钱概率的大小，对于赚钱概率大的资产，加大其配置比例；对于赚钱概率小的资产，哪怕后来证明可以带来很高收益，也要降低配置比例甚至不予配置。　　您可以参考我们网站的内容。 展开。