重大疾病险买消费型还是返还型？消费型重疾险，期满不返还，保到70岁合适还是100岁合适？
1、重大疾病险买消费型还是返还型？
在一个家庭的理财规划中，纯保障型的保险是必不可少的，也就是我们通常所说的意外险(寿险)和健康医疗险。据搜狐理财频道今年4月份一项网上“保险产品与服务”的调查，在意外险、寿险、重大疾病险、医疗险、养老险、分红险、投连险、万能险当中，无论是已购买的还是即将购买的，人们对健康险中的重大疾病险的选择率是最高的。 分析起来并不奇怪，环境污染、食品污染、工作压力以及日益见涨的医疗费，让很多人的风险意识提升，于是重大疾病险成了家庭保险规划中最常见的选择。 与此同时，目前国内寿险市场上的重大疾病险五花八门，各保险公司推出的重大疾病险品种让人眼花缭乱。这些险种从消费类型上划分可分为消费型的大病险和返还型的大病险，在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜，重疾险重在保障。 与国外不同，重大疾病险在中国这个保险的初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还，还有分红；不仅到期返还，而且返还后还保终身。发展到今天，目前市场上的重疾险就成了现在这样的主流形式：重疾保障＋定期返还。在中国保险市场全面放开后，外资保险公司带来了他们在国外成熟市场上的产品模式，即消费型的重疾险。 以前由于没有选择，所有的重疾险全是返还型的或者终身的，甚至返还后还保终身的，所以在很多人眼里就有这样一样观念：重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种，同时经历多年的洗礼，中国部分保险消费者的观念有所转变：买保险就是买保障，重疾险同样如此，消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来，就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。 下面以两款典型的产品为例，来与您探讨究竟是买消费型的大病险还是返还型的大病险。 某30岁男性购买10万保额的重大疾病险方案对比： 设计种类：某中资寿险公司一款返还型的重疾险 投保年龄：6个月~65周岁 年交保费：4400元，20年缴费期，保额10万起（均衡费率） 保险利益：1．保障32类重大疾病；2．保额每年2%固定递增；3．一年内被确诊患所保重大疾病赔付10%保额并无息退还保费；一年后患所保重大疾病按当时保额赔付重大疾病保险金；身故无息退还保费；4．保险期限至81周岁，若健康生存至81周岁，返还本金4400元/年×20年＝88000元 设计种类：某外资保险公司一款消费型的重疾险（为附加险） 投保年龄：16~60周岁 年交保费：按自然费率年缴保费。年交保费如下： 30-34岁，273元；35-39岁， 454元；40-44岁， 839元 ；45-49岁， 1431元 ；50-54岁， 2342元 ；55-59岁， 3744元 ；60-64岁， 5680元 保险利益：1．保障24类重大疾病；2．90天内，被确诊初次罹患合同所列的重大疾病无息返还所交保费；90天后，被确诊初次罹患本合同所列的重大疾病并生存15天后，按保额给付重大疾病保险金；因意外导致初次罹患合同所列的重大疾病并生存15天后，按保额给付重大疾病保险金；3．保险期限为5年，每5年重新核保一次，若满足承保条件继续承保，最长承保到64周岁 我们讲重大疾病险，它始终是我们家庭理财金字塔中最根基、保障性最强的一部分，所以无论选择哪类，都是一份对健康的保障。现在医院里有太多的各个年龄段的重大疾病患者没有重疾险，给家庭造成了沉重的经济负担甚至因此放弃治疗。所以从重疾险的保障功能上讲，选择哪一类都对。 上述案例中两种产品代表的保障功能没有太大差别。但通过以上两款产品的简单对比，我们可以发现，返还型的重大疾病险与消费型的重大疾病险有相当的不同。所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额，如以上案例中的中资寿险公司的这款重疾险，保至81岁时若未患大病且生存，则返还20年期间所交保费88000元。以此看来，这位30岁的男性（删除了“将”字）获得了51年的保障，并且获得了保费的返还。 而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现的，这类险种顾名思义，好似我们所熟悉（原为“了解”）的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。在国外，重大疾病险基本都为消费型的，并且多是附加险的形式。在（原为“这对于”）国外的大多数消费者看来，重疾险就是保障，如同意外险，所以以消费险的形式出现是很正常的。 但是从保险理财的角度，我们还是要算一笔账的。用最经济的方式得到最好的保障。那么有以下几点我们需要考虑。 1．缴费方式的差异 在上述案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，交保费至50岁，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，最长保至64岁，交费至64岁（考虑退休后仍有缴费压力）。消费型的产品缴费方式相对灵活。 2．费率的差异 返还型的产品采用均衡费率，20年共缴费88000元，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。 3．保险期限的差异 上述返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至65周岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。 4．续保与不续保的差异 上述返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。 这点对你所希望的保险期限相关，如果你期望的保险期限长，那么返还型的更合适，如果期望短期的保障，那么消费型的更合适。 5．主险与附加险的差异 上述返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，得先买一主险如一款寿险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如所举的消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有
3、3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。 6．返还与不返还的差异 返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人均健康地生存到81周岁后，返还型的重疾险可得88000元的保费返还；消费型的重疾险，最理想的承保情况，若不考虑通胀带来的费率上涨因素，从30岁到64岁期间共缴保费（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所缴保费将不会返还。但是这只是最理想的情况。 那么，究竟是哪类好呢？由于消费者的具体情况千差万别，我们无法说哪类更好，只是说有以上几个关键点，在充分考虑自身需求的情况下选择最适合自己的类别，选择最适合自己的健康保障。在人生的长河里，风险是无处不在的，而我们又无法预知风险会在哪一刻降临，所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“最赚钱”，因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障，并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。
2、消费型重疾险，期满不返还，保到70岁合适还是100岁合适？
当然是保终身，是最佳的。 谁能够保证80岁以后，就不会重疾了呢？？ 首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。 同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。 其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 比如先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。 对于我们每个人，应该重点考虑医疗健康方面的保险。也就是以医疗保险，保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型等产品的结合。 第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。 在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 最后关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。 （五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
3、分红型重大疾病险是什么
互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台，提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、问答知识，帮助用户科学购买合适的保险。学保险知识，选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网。问：分红型重大疾病险是什么答：重大疾病险分为几个种类：一类是消费型，保费具有不返还性；还有一类储蓄型大病保险，有的会定期分红。专家说，偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了，而且分红型重疾险保费高，消费型重疾险在保费相同的情况下，保障更大。
4、消费型重疾险合适吗
1、重疾保险主要分为消费型重疾保险和返还型重疾保险。那么，消费型重疾保险好吗？消费型重大疾病保险的保费较低，普通工薪阶层也能消费得起。花较少的钱也能获得同样的保障，对于老百姓来说非常实惠。
2、定期消费型产品的特点
3、可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
4、消费型重疾险的好处
5、业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。
6、定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择。
7、为什么需要返还型重疾险？
8、消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种，随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。
5、消费型重疾险和分红型
重大疾病险分为几个种类：一类是消费型，保费具有不返还性；还有一类储蓄型大病保险，有的会定期分红。专家说，偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了，而且分红型重疾险保费高，消费型重疾险在保费相同的情况下，保障更大。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"。
